نحن نبحث عن الرهن العقاري. ما هو الفرق بين سعر الفائدة و أبريل؟ ماذا يعني أبريل؟


الاجابه 1:

معدل النسبة السنوية (APR) هو جزء من "القانون Z" ، الذي كان أحد مكونات قانون الحقيقة في الإقراض (TILA) لعام 1968. إنه يتطلب من المقرضين الكشف عن التكلفة الفعلية لأي ائتمان يقدمونه.

كانت نية Reg Z هي منح المستهلكين طريقة لمقارنة عروض القروض المختلفة بطريقة موضوعية. يفعل هذا - من الناحية النظرية - عن طريق الكشف عن أبريل. في الممارسة العملية ، قليل من الناس يفهمون معنى APR أو كيف يحسبه المقرض ، لذلك ليس مفيدًا كما قد يأمل المرء.

يأخذ معدل النسبة السنوية في الاعتبار ليس فقط سعر الفائدة من السند الاذني ، ولكن أيضا أي رسوم إضافية في برنامج القرض ، وكلها موزعة على مدة القرض كاملة. تسمى هذه الرسوم الأخرى ، مثل نقاط الخصم ورسوم الاكتتاب للرهون العقارية ، رسوم التمويل المدفوعة مسبقًا (PFC). إن طرح هذه الرسوم من مبلغ القرض يعطي المبلغ الممول من خلال الكشف عن TILA. هذا هو المبلغ الذي يحصل عليه المقترض بالفعل بعد حساب الرسوم.

إليك أفضل طريقة لعرض هذه العملية التي غالباً ما تكون مربكة. دعنا نقول أنني أقرض لإقراضك 1000 دولار لمدة عام. سأتقاضى رسومًا بنسبة 12٪ ، والتي ستدفعها لي مع المدير في غضون عام. سيكون مبلغ المردود لديك هو 1،120 دولارًا. معدل المذكرة هو 12 ٪. يمكننا التحقق من ذلك عن طريق قسمة الفائدة البالغة 120 دولارًا على رأس المال البالغ 1000 دولار للحصول على 0.25 أو 12٪.

ثم أخبرك أنني سوف أقوم بتحصيل "رسوم المناولة" بنسبة 10٪ على القرض. ستحصل على 900 دولار فقط ، لكنك ستدفع لي كامل مبلغ 1000 دولار بالإضافة إلى فائدة 120 دولار في السنة. الآن ، عندما نحسب سعر الفائدة الحقيقي ، APR ، نقسم الفائدة البالغة 120 دولارًا على 900 دولار تلقيتها بالفعل. هذه هي النسبة السنوية للعدد السنوي ، وهي أعلى قليلاً: 13.33٪.

للحصول على رهن عقاري ، تشمل الـ PFCs ما يلي:

  • نقاط الخصم (إن وجدت) رسوم المعالجةتعليمات الكتابة الرسوم رسوم الضمانالتأمين على الرهن العقاري

تعد الفائدة السنوية محدودة الفائدة للمستهلكين على الرغم من نواياها النبيلة. وذلك لأن قلة من المستهلكين يفهمون ما ينظرون إليه. أنت تفهمها ، مع ذلك ، قارئ لطيف ، لكنك في أقلية من المستهلكين.

يكون معدل الفائدة السنوية مفيدًا عند تقييم إعلانات المقرضين في هذا الفارق الكبير بين "معدل المذكرة" و "معدل الفائدة السنوية". إذا كان مقرض الرهن العقاري يقدم نسبة ، على سبيل المثال ، 4 ٪ ، للرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، فسيحصل على الكثير من الاهتمام لأن هذا المعدل اليوم (مارس ، 2019) منخفض بشكل غير عادي. لكن يمكنهم تقديم هذا السعر فقط عن طريق فرض نقاط خصم - 1.5٪ من القرض. للحصول على قرض بقيمة 300000 دولار ، سيكون ذلك 4500 دولار. هذا الرقم ، بالإضافة إلى 3000 دولار أخرى في الاكتتاب والمعالجة وغيرها من PFCs يعني أن المبلغ الممول سيكون في الواقع 500 292 دولار. سيكون أبريل 4.21 ٪.

نظرًا لوجود قروض PFCs دائمًا تقريبًا ، ستكون نسبة الفائدة السنوية أعلى عادة من سعر الفائدة. ولكن إذا رأيت فرقًا كبيرًا بين السعر المعروض و APR ، فسيتم تنبيهك إلى أن هناك رسومًا إضافية يجب مراعاتها.

آمل أن يكون هذا مفيدًا وغير مربكًا جدًا!